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“坑爹”的手机贷款APP

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发表于 2017-11-22 16:08 | 显示全部楼层 |阅读模式

​近年来,随着电子商务的飞速发展,不少手机贷款APP应运而生,不过很多人可能会有这样的疑问:在手机贷款APP上借款,到底靠不靠谱呢?


“坑爹”的手机贷款APP

    杨振光告诉记者,他的儿子杨威今年21岁,在铜仁城区一家文武学校当武术老师,虽然工资不高,但每个月也算是有稳定收入,可就是从去年下半年开始,杨威瞒着父母通过手机贷款APP平台借了一些钱,但杨威并没有如期还钱。之后,他就陆续接到各种催债的骚扰电话。

杨振光:讲你家儿子,在哪个哪个平台就贷了多少款。


杨振光告诉记者,这些电话大多是通过伪基站打出的,显示的是全国各地的号码,通常回电话过去也是空号,像这种催债的电话不仅是他每天接到,儿子杨威通讯录里的大部分人都接到过类似的电话。


“坑爹”的手机贷款APP

“坑爹”的手机贷款APP

      杨振光:每天都有四个以上。像我妻子他们,包括这学校里面,他都要打。

杨振光介绍,虽然杨威每次借款金额不大,都在500至2000元之间,但这种手机贷款APP利息较高,杨威又多次在不同的手机贷款APP上借钱,各个平台的利息和本金加起来就有上万元。无奈之下,杨振光还是决定替儿子杨威将所有欠款还清。


杨振光:之前还了一次,12600元钱。我当时是和他师母,和他师母两个到手机上,每个平台的消,那一次全部换完。所有的平台全部还完。


杨振光本以为经过这次教训,儿子杨威不会再从这些手机贷款APP上借钱,但没曾想,今年年初,他又开始接到催债的电话和短信,这次欠款金额也远比上次要多,大概有3万多元。


杨振光:大概没得一两个月,逐步就接到骚扰电话,越接越多。之前我接到的那个短信,23号有个平台,25号有个平台,他起诉到法院了,如果讲我儿子不去的话,意思是法院强行就判。


杨振光在气愤儿子杨威不吸取教训的同时,也怀疑这些高利息的手机贷款app的合法性。


杨振光:他这个平台不是属于国家正规的经营的平台,国家认可的,像一千块钱会有多少利息、像他这个利息,就好比你到期了,你不还这个利息又滚,像这个不是欺诈行为了吗?


记者:杨威不断在外借钱,背负了不少利息,当父亲的杨振光自然着急。那么,这手机贷款APP究竟是怎样的平台?杨威又是怎么欠下这一大笔债务的?我们接着往下看。


杨威告诉记者,他是通过短信知道手机APP可以贷款,而且程序简单。


“坑爹”的手机贷款APP

“坑爹”的手机贷款APP

      记者:短信内容是什么?

杨威:就是讲他是哪个平台的,讲用身份证就可以贷到,然后有个链接,我点进去看了之后。当时也是讲没得钱用了,也是讲试一下。他要求一开始是讲没得什么要求,就是讲身份证,银行卡,然后填写一下资料,在哪里上班,家庭住址还有就是电话号码。


杨威告诉记者,他本来是抱着试一试的心态,但没想到真的借到钱了。


记者:你当时借了多少钱?


杨威:500元钱。


记者:500元后来还的时候,还了多少?


杨威:我借的是500元,他打过来的是300多元,然后还的时候是500元。


记者:意思是你借了500元,给你300元,还的时候还是要还500元,利息接近200元


杨威:嗯,100多元(利息)。


记者:借了多久呢?


杨威:一个星期。


记者:一个星期就相当于100多元的利息了是吧?


杨威:嗯。


尝到第一次借款的甜头后,杨威发现借钱很容易,便开始了没完没了的借钱、还钱、再借钱。杨威心里也明白利息有点高,但每次他还不上钱的时候,借款的手机APP平台就会有工作人员给他推荐其他的手机贷款APP,建议他从其它平台借钱来还,而实际上,杨威目前欠下来的大部分钱都是逾期还款所产生的利息。


杨威:有些是自己花了,有些是这一家填那一家的空,比如说这一家要还2000多,就有一家借了1000,另一家又借来1000,又填过去,然后剩下来,还了2000多,然后只有几百块钱,自己慢慢用了。


正是因为这样,时间越久,利息也就越多,这欠的钱就像滚雪球一样越滚越多。


记者:那你大概在多少家平台借过钱?


杨威:有十多家吧。


记者:借了多少呢,大概加起来?


杨威:之前算过一次,2万500多点,然后现在已经过去一个多月了,不知道他的利息怎么涨。


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      记者看到杨威的手机里下载了20多个不同的手机贷款APP,而每个手机APP杨威都欠下了几百元到几千元不等的债务。

记者点开其中一个手机贷款APP看到,杨威的借款金额为2000元,借款30天的费用为300元,但实际到账只有1700元。也就是说,杨威实际借款金额1700元,30天后需要返还利息加本金共2000元。在杨威逾期还款一个多月后,页面显示杨威需要还款的金额已经增至2960元。那么这利息究竟是怎么计算的呢?利率为多少呢?


记者打开该手机APP的电子借款合同,在基本信息一栏,记者看到借款利率为10%/年,但值得注意的是,在平台服务费一栏还有这样的表述:乙方(借款人)同意以借款本金为基数,以年费率3%向丙方支付平台服务费用。


随后,记者根据合同中所提到的年利率和平台服务费用进行计算,发现结果和杨威手机页面所显示的利息数额不一致,app显示的利息远远高出记者算出来的利息,而合同中也未提及逾期还款后具体的利息计算方式,所以记者一时也无法得知这利息是如何计算出来的,但可以肯定的是,这手机APP贷款的利息可是一点也不低。


杨振光:这希望你们媒体发布出去,不能让这个平台害了这些懵懵懂懂的年轻人,真的,害了他一生。现在就是讲,假如这一笔费用,不把他还了的话,人家讲狗急了也要跳墙,一旦逼急了,他就要去犯罪。


杨威的父亲杨振光告诉记者,为了不让儿子因为欠债误入歧途,他还是会替儿子还债,但是希望杨威以后不要再犯这样的错误。随后,在记者的劝解下,杨威也表示以后不会再这样借钱了。


杨威:等把这些都还了过后,就不去弄了。


记者:当着帮忙记者的面,杨威把所有的手机贷款APP上欠的钱做了统计,加起来大概有3万多,但杨威本人说实际上的借款金额只有两万元左右,而这些钱也并非自己全用了,多数是拆东墙补西墙。听起来确实觉得不可思议,那么,这些手机贷款APP究竟靠不靠谱,利息计算方式和各种服务费的收取是否合理?手机贷款APP里的借款合同是否有法律效力?如果杨威一直不还钱,需不需要承担相应的法律责任?记者咨询了铜仁广播电视台的法律顾问陆辉。


陆辉告诉记者,一般手机贷款平台除了贷款利息,可能还会收取平台管理费和借款服务费等各种费用,当借款人逾期之后,还会受到逾期条款的制约,需支付逾期利息和违约金等等。至于收费是否合理?那要看平台规定的贷款总利息是否超过法律规定。


“坑爹”的手机贷款APP

“坑爹”的手机贷款APP

勇创律师事务所律师陆辉:根据合同法的规定,他们这种行为应该算是民间借贷的关系。我们民间借贷的规定第二十六条明确了,民间借贷的年利率就24%,就是我们通常所说的利率息为两分,超过这个国家是不承认的。


也就是说,贷款年利率在24%以内受法律保护;年利率在24%-36%之间,双方自由协定;年利率超36%,则不受法律保护。所以,借款人杨威可以根据此标准,来看自己申请的贷款年利率是否超过的36%,如果超过此范围,可以主张不支付不合理的贷款利息费用。另外,关于手机贷款APP里的借款合同是否具有法律效力的问题,陆辉也作了解释。


陆辉:合同他有两种情况,有一些合同是整体无效,有一些合同是部分无效,部分无效的可以不承担这个义务,但是有部分是有效的,那就要承担那个义务了。在你所讲的这个平台,我们看了一下,他的那个借款(合同)上,有些地方是无效的,但有些地方是有效的。所以说在有效的部分,他还是要承担还款义务。


也就是说,针对借款合同里有效的部分,只要是借款人自愿签字的,就会生效。而借款人借钱不还,是一定要负法律责任的。所以,陆辉也特别提醒,很多手机贷款APP里的借款合同里往往隐藏一些陷阱,常人一般无法辨别,所以大家借款时一定要谨慎。


陆辉:虽然说他们是网贷,但是还要作进一步的区别,这实际上是一种民间的借款,他那个借款的主体不是我们专门的金融机构,所以说在这种情况下,很多的APP贷款平台,这些都是虚拟的,他们真实的身份,我们借款的人并不清楚,而在这种情况下,我们要慎重考虑一下,是否与他们产生借贷关系,在此,我们作为法律人,建议广大市民,对这种不了解真实情况的前提下,还是尽量不要与对方产生这个网上贷款的经济往来。


记者:经过今天的案例,相信大家对于手机贷款APP也有了一定的了解。究竟如何判断一款手机贷款APP是否靠谱?其实很简单,一是看平台是否正规,尤其是有无提前收费等现象。二是看平台收取利息是否为高利贷,贷款年利率超过36%的,即为高利贷。签约前仔细斟酌,避免掉入某些险坑。


来源:铜仁电视台

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