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[司法实务] 面对车险综合改革,几个与你有关的问题

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发表于 2020-9-13 10:52 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 石磊律师 于 2020-9-13 10:57 编辑

面对车险综合改革,几个与你有关的问题

(石磊 贵州骏网律师事务所律师)

  车险综合改革,是指《关于实施车险综合改革的指导意见》,中国银保监会于2020年9月2日通过通知方式对外发布,2020年9月3日在中国银行保险监督管理委员会官网上公开。
  现在,作者带你一起走进车险综合改革,来了解与你有关的几个问题。
  一、车险综合改革的施行时间
  根据《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》,《关于实施车险综合改革的指导意见》自2020年9月19日起开始施行。①
  也就是说,从2020年9月19日开始,将按照《关于实施车险综合改革的指导意见》的内容处理有关事项,解决有关问题。
  二、车险综合改革的内容
  车险综合改革涉及方方面面,往大的方面讲,就是两项内容,一是交强险,二是商车险。
  交强险,全称是“机动车交通事故责任强制保险”,是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。②
  商车险,指商业车险,车辆主险和附加险两个部分,是可自由购买的车辆保险,按照合同约定进行处理的一种保险。
这两项内容,最终涉及到乘车人、车外人、车辆所有人、保险公司、监管部门等,最终形成32个条文。
  三、车险赔付金额的变化
  结合前面讲的车险综合改革的内容,根据《关于实施车险综合改革的指导意见》的要求,车险赔付金额相对提高。
  (一)提高交强险责任限额的变与不变③
  交强险交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。
  相应的,死亡伤残赔偿限额,从11万元提高到了18万元;医疗费用赔偿限额,从1万元提高到1.8万元;财产损失赔偿限额,维持0.2万元不变。
  与此同时,无责任赔偿限额,也按照相同比例进行调整。其中,死亡伤残赔偿限额,从1.1万元提高到1.8万元;医疗费用赔偿限额,从1000元提高到1800元;财产损失赔偿限额,维持100元不变。
  (二)商车险责任限额提升④
  结合我国当前经济社会发展水平,《关于实施车险综合改革的指导意见》内容明确指出,支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。
  四、商车险主附险的调整与增加
  根据《中保协机动车综合商业保险示范条款(2014版)》⑤的内容,主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种,投保人可以选择投保全部险种,也可以选择投保其中部分险种。
  附加险,包括玻璃单独破碎险、自燃损失险3、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险等11项。
  但根据《关于实施车险综合改革的指导意见》⑥的要求,主险在现有主保基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险。
  附加险也有所变化,将会出现车轮单独损失险、医保外用药责任险、新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险,机动车里程保险(UBI)、代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等。
  五、投保费率的变动⑦
  赔付提高了,商车险调整了,投保费率怎么样,成为有车一族关心的问题。
  对于交强险,在交强险部分,投保费用是否有变动,没有提到,但是,明确提出,“在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。”
  对于商车险,指出:“在基本不增加消费者保费支出的原则下,支持行业拓展商车险保障责任范围。”同时,明确指出,“合理下调附加费用率”。最终,实现“逐步放开自主定价系数浮动范围”,“优化无赔款优待系数”。
  六、车险新产品入世⑧
  不管是交强险,还是商车险,将会形成新的产品,供有车一族使用。这是这次车险综合改革必然带来的结果。
  七、车险里的新常态⑨
  根据《关于实施车险综合改革的指导意见》的内容,这些内容成为新常态。一是实名制缴费,二是电子保单的广泛应用,三是信息化、数字化程度更高。这是诚信制度、大数据时代的基本要求。
  至少以上几个方面的问题,与你、与我有关,需要你与我深入了解,为你我的生活提供帮助。
二〇二〇年九月五日

  作者简介
  石磊,贵州骏网律师事务所创立人、律师,现有身份有:贵州省律师协会援助委员会、律师发展战略委员会委员、铜仁市律师协会未成年人保护专门委员会副主任、铜仁市特殊教育学校法治辅导员、铜仁市第二届青年联合会理事、常务理事、铜仁市早婚早育社会问题专项治理暨预防青少年违法犯罪法治宣讲团成员、铜仁市律师协会《民法典》宣讲团成员。
  单位地址:贵州省铜仁市碧江区东太大道437号附1号(铜仁市民政局旁)]
  单位电话:0856-520 6288
  单位QQ及QQ邮箱号码:908552208。
  单位微信号:Jungwang_Lawfirm
  律师电话(微信同号):135 9565 0524
  注 释
  ①参见《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》,中国银保监会,2020年9月2日。
  ②参见《机动车交通事故责任强制保险条例》第1条,2006年3月1日国务院第127次常务会议通过,自2006年7月1日起施行。
  ③详见《关于实施车险综合改革的指导意见》第4条。
  ④详见《关于实施车险综合改革的指导意见》第8条。
  ⑤详见《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》(2014)第1条第2款、附加险部分。
  ⑥详见《关于实施车险综合改革的指导意见》第6条、第9条。
  ⑦详见《关于实施车险综合改革的指导意见》第5条、第10-13条。
  ⑧详见《关于实施车险综合改革的指导意见》第15、16条。
  ⑨详见《关于实施车险综合改革的指导意见》第19-21条。
  参考文献
  1.《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》,中国银保监会,2020年9月2日。
  2.《关于实施车险综合改革的指导意见》。
  3.《中国银保监会发布〈关于实施车险综合改革的指导意见〉》。
  4.《机动车交通事故责任强制保险条例》,2006年3月1日国务院第127次常务会议通过,自2006年7月1日起施行。
  5.《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014)》。
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